ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

издержки виды издержек рынок, рыночный механизм, спрос, предложение, цена, ценообразование, функции рынка, санирующая функция, посредническая, ценообразования, регулирующая, стимулирующая, закон спроса, закон предложения, рынок и рыночная экономика, предпосылки установления рынка Экономика и экономическая наука Факторы производства и факторные доходы Экономические системы Рынок и рыночный механизм. Спрос и предложение Постоянные и переменные затраты ЭКОНОМИКА ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СИСТЕМЫ ЕГЭ ОБЩЕСТВОЗНАНИЕ Финансовые институты виды банков функции банков коммерческие банки центральный банк егэ общество политика политическая сфера политическая власть государство егэ огэ обществознание

Ключевые слова: финансовые институты, банки, страховые институты, страховые компании, ЕГЭ, ОГЭ, общество, обществознание, инвестиционные компании, инвестиции, кредиты, Центральный Банк, коммерческий  банк, функции центрального банка, ставка рефинансирования, как работают финансовые институты, план задания 24 ЕГЭ по обществознанию, финансовые институты и их роль в современных экономиках, финансовые институты и их цели в экономике

 

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. КРАТКИЙ ПЛАН ЛЕКЦИИ (НА ОСНОВЕ ЗАДАНИЯ 24 ЕГЭ ПО ОБЩЕСТВОЗНАНИЮ)

  1. Понятие финансовых институтов
  2. Функции финансовых институтов в экономике:
  • сбережение финансовых ресурсов;
  • посредничество в финансовых операций субъектов экономики;
  • организация валютных операций
  • содействие ликвидности и т.д.
  1. Виды финансовых институтов:
  • банки
  • фондовые биржи
  • страховые компании
  • инвестиционные компании
  • пенсионный фонд и др.

 

ЭКОНОМИКА И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НАУКА

 

ЗАЧЕМ НУЖНЫ ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ

Огромную роль в решении этой задачи играют финансовые институты обще­ства, которые помогают направлять потоки денежных средств от собственников сбережений к заемщикам, нуждающимся в дополнительных средствах для развития бизнеса или приобретения потребительских благ.

В мире сейчас существует очень много типов финансовых институтов, но важнейшими из них являются банки, различные сберегательные организации, фондовые биржи, а также страховые и инвестиционные компании.

Экономическая жизнь страны должна организовываться таким образом, что­бы не развивался бартер и ничто не мешало использованию денег в присущих им функциях.

Финансовые институты—коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции. В систему финансовых институтов принято включать банки, страховые компании, инвестиционные компании,  пенсионные фонд, фондовые биржи, а также межгосударственные финансово-кредитный институты.

Все они призваны обеспечивать целостную финансовую политику как в рамках каждгого государства, так и во всем мире в целом.

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. ПРИЧИНЫ ПОЯВЛЕНИЯ БАНКОВ

Банки — весьма древнее экономическое изобретение. Первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII—VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция.

Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей — купцов и ремесленников.

У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций?! Естественно, за плату!

Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики — владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей дея­тельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.

 

ФАКТОРЫ ПРОИЗВОДСТВА И ФАКТОРНЫЕ ДОХОДЫ 

 

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. ФУНКЦИИ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ

Это означает, что банки выполняют в экономике четыре основные функции: расчетную, депозитную, кредитную, создания новых форм денег.

Расчетная — организуя взаимные расчеты продавцов и покупателей товаров и услуг, пусть даже находящихся в разных странах;

Депозитная — обеспечивая владельцам сбережений возможность поместить временно свободные деньги в банк и получить за счет этого дополнительный доход;

Кредитная — предоставляя возможность фирмам, домохозяйствам и прави­тельствам привлечь на временной основе и за плату денежные средства, которые им необходимы для решения тех или иных проблем;

Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги (например, чековых книжек, листы которых с подписью владельца чекового счета могут передаваться из рук в руки, подобно бумажным день­гам, чтобы этот лист в конечном счете можно было предъявить в банк и получить в обмен проставленную в чеке денежную сумму).

Кроме того, банки оказывают клиентам и множество других услуг, например помогают управлять сбережениями, содействуют в организации продажи фирмами своих акций и облигаций, организуют рынок купли-продажи валюты, предоставля­ют сейфы для хранения ценностей (услуга «сейфинга») и т. д.

Итак, банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину). Но банки не просто «копилки» — они умеют заставить деньги расти и прино­сить доход владельцам сбережений.

При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств — за них это сделают банкиры. Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на ос­нове очень простого (на первый взгляд) экономического механизма.

 

социальные институты функции социальных институтов общество как динамичная система егэ обществознание экономические сферы общества

 

БАНКИ И КРЕДИТЫ

Суть его состо­ит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием. Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом.

Большая часть этой платы уходит на вы­плату вознаграждения — процентного дохода — владельцам сбережений. А часть — ее называют маржей — остается самим банкам и образует их доход.

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СИСТЕМЫ

 

ВИДЫ БАНКОВ

Банки делятся на эмиссионные и коммерческие. Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства.

В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками.

Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы.

Центральный (эмиссионный) банк (ЦБ) — это банк банков. Он не производит операций с деловыми фир­мами или частными вкладчиками.

Главная функция Центрального банка состоит в проведении общенаци­ональной кредитно-денежной политики, которая ока­зывает значительное влияние на состояние финансо­вого сектора и всего народного хозяйства в целом. ЦБ регулирует денежную и кредитную системы, а также не­посредственно кредитует правительство.

Регулирование денежной системы осуществляется через эмиссию (вы­пуск) банкнот в соответствии с потребностями нацио­нальной экономики. Регулирование кредитной системы ведется через создание особых условий, оказывающих влияние на кредитную политику всех коммерческих банков.

Центральные банки, как правило, являются юридически самостоятельными и непосредственно не подчинены государству. (Подробнее о центральном банке будет ниже)

Коммерческие банки — это многофункциональные уч­реждения, оперирующие в различных секторах рын­ка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс фи­нансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и т. д.

В этом состоит отли­чие от специализированных финансовых учреждений, которые выполняют ограниченные функции. Коммер­ческие банки традиционно играют роль базового зве­на кредитной системы. Главной функцией коммер­ческих банков в национальной экономике является кредитование промышленности, сельского хозяйства, жилищного строительства, торговли.

 

общество политика роман богатенко

 

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрыва­ется море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется принципами предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:

Срочность — банк является собственником лишь той (меньшей) части имеющих­ся у него в распоряжении денег, которая была вложена в его создание учредителями, а затем накоплена самим банком за счет полученной им прибыли.

Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками.

Например, в 1995 г. у большинства самых крупных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работаю­щих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%. Таким образом, основным источником средств для кредитования являются де­позиты вкладчиков.

 

ПОСТОЯННЫЕ И ПЕРЕМЕННЫЕ ЗАТРАТЫ

 

Различают: депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вклад­чик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определен­ный срок.

Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном дого­воре дате, то банк либо взыскивает с него деньги или имущество через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надеж­ного хранения денег. Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую «процент за кредит». Устанавливается эта плата обычно в про­центах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.

За ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соот­ветствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, их кредитоспособности.

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать ее через суд.

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки.

Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособно­сти заемщика.

При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно вы­ручить при продаже залога. А вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены? Аналогичным образом, давая кредиты на покупку жилья (ипотечные кредиты), российские банки оговаривают в договоре свое право забрать у заемщика куплен­ную им за счет кредита квартиру.

Это позволяет банку перепродать квартиру-залог новому владельцу и вернуть деньги вкладчиков, выданные когда-то в форме кредита несостоятельному первому заемщику.

 

форма государственного устройства политика горючкина карина роман богатенко

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО ФУНКЦИИ

В большинстве стран мира главный (эмиссионный) банк сейчас исполняет следующие основные функции:

  • по поручению государства осуществляет выпуск (эмиссию) наличных денег;
  • действует как «банк банков», т. е. хранит денежные резервы коммерческих банков и выдает им при необходимости ссуды (кредитор последней инстан­ции), а также от имени государства осуществляет надзор за их деятельностью;
  • играет роль банкира правительства, поскольку именно он продает на фон­довом рынке, размещает государственные ценные бумаги (государственные облигации и т. д.), предоставляет кредиты правительству в случае особой необходимости, ведет расчетные операции для правительства и всех органи­заций, которые принадлежат государству, ведет денежные операции госу­дарственного казначейства, хранит государственные резервы в драгоценных металлах и свободно конвертируемой валюте;
  • является главным организатором безналичного денежного обращения в стране, помогая коммерческим банкам страны осуществлять расчеты между собой по своим операциям и по поручениям своих клиентов;
  • регулирует денежно-кредитные операции и наблюдает за тем, как действу­ющие в стране коммерческие банки соблюдают законы.
  • выдаёт лицензии финансовым организациям в государстве. То есть выдаёт право деятельности на территории России.
  • по поручению правительства изменяет учётную ставку банковского процента (ставку рефинансирования). То есть ставку по кредитам которые ЦБ выдаёт коммерческим банкам, от размера этой ставки зависит ставка кредита, которые выдают коммерческие банки населению и фирмам.

 

ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ БИЗНЕСА 

 

Отсюда вытекают основные цели деятельности и Центрального банка Россий­ской Федерации. Наш национальный банк должен обеспечивать:

  • защиту и устойчивость рубля;
  • развитие и укрепление банковской системы страны;
  • эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы

Заметим, что хотя центральные (государственные) банки в любой стране не об­служивают ни граждан, ни фирмы, они ведут собственную коммерческую деятель­ность и даже зарабатывают прибыль. Это возможно за счет того, что центральный банк получает процентный доход:

  • предоставляя из своих средств кредиты коммерческим банкам;
  • проводя операции купли-продажи ценных бумаг при вложении золотова­лютных резервов своей страны в ценные бумаги иностранных правительств;
  • покупая и продавая валюту на валютном рынке.

Центральный банк реально является частью государственного аппарата управ­ления экономикой.

Но при этом законодательство (в том числе российское) пре­дусматривает его независимость от исполнительной власти (председатель ЦБ не подчинен премьер-министру страны) и несет ответственность только перед властью зако­нодательной и президентом страны.

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики.  Его основными задачами в этой области являются:

  • контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков. Этот конт­роль призван способствовать поддержанию стабильности банковской сис­темы и удерживать банки от слишком рискованных операций;
  • определение правил денежных операций с национальной и иностранными валютами. Именно ЦБ России определяет в нашей стране правила покупки и продажи иностранной валюты, а также границы ее использования в хозяй­ственной деятельности;
  • регулирование масштабов выдачи кредитов коммерческими банками;
  • проведение мероприятий, помогающих снижать темп инфляции в стране до приемлемых уровней.

 

СМОТРИ ТАКЖЕ:

ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ БИЗНЕСА

ЦЕННЫЕ БУМАГИ

РЫНОК ТРУДА. БЕЗРАБОТИЦА

ВИДЫ, ПРИЧИНЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ ИНФЛЯЦИИ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РОСТ И РАЗВИТИЕ. ПОНЯТИЕ ВВП

РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ЭКОНОМИКЕ

НАЛОГИ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БЮДЖЕТ

РЕШАТЬ ТЕСТЫ ЕГЭ ПО ОБЩЕСТВОЗНАНИЮ