ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Ключевые слова: финансовые институты, банки, страховые институты, страховые компании, ЕГЭ, ОГЭ, общество, обществознание, инвестиционные компании, инвестиции, кредиты, финансовые институты банковская система егэ обществознание, Центральный Банк, коммерческий банк, функции центрального банка, ставка рефинансирования, как работают финансовые институты, финансовые институты банковская система егэ обществознание, план задания 24 ЕГЭ по обществознанию, финансовые институты и их роль в современных экономиках, финансовые институты и их цели в экономике, финансовые институты банковская система егэ обществознание, ОГЭ, ЕГЭ, сдаем ВПР по обществознанию, подготовка к ОГЭ по обществознанию в 9 классе, ОГЭ общество, подготовка к ЕГЭ по обществознанию в 11 классе, 9 класс, 11 класс, ВПР обществознание
ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. КРАТКИЙ ПЛАН ЛЕКЦИИ (НА ОСНОВЕ ЗАДАНИЯ 24 ЕГЭ ПО ОБЩЕСТВОЗНАНИЮ)
- Понятие финансовых институтов
- Функции финансовых институтов в экономике:
- сбережение финансовых ресурсов;
- посредничество в финансовых операций субъектов экономики;
- организация валютных операций
- содействие ликвидности и т.д.
- Виды финансовых институтов:
- банки
- фондовые биржи
- страховые компании
- инвестиционные компании
- пенсионный фонд и др.
| ЭКОНОМИКА И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ НАУКА |
ЗАЧЕМ НУЖНЫ ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ
Огромную роль в решении этой задачи играют финансовые институты общества, которые помогают направлять потоки денежных средств от собственников сбережений к заемщикам, нуждающимся в дополнительных средствах для развития бизнеса или приобретения потребительских благ.
В мире сейчас существует очень много типов финансовых институтов, но важнейшими из них являются банки, различные сберегательные организации, фондовые биржи, а также страховые и инвестиционные компании.
Экономическая жизнь страны должна организовываться таким образом, чтобы не развивался бартер и ничто не мешало использованию денег в присущих им функциях.
Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции. В систему финансовых институтов принято включать банки, страховые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонд, фондовые биржи, а также межгосударственные финансово-кредитный институты.
Все они призваны обеспечивать целостную финансовую политику как в рамках каждого государства, так и во всем мире в целом.
НАШ ТЕЛЕГРАМ ПО ОБЩЕСТВУ С КОНСПЕКТАМИ, ПЛАНАМИ И ТАБЛИЦАМИ |
| ОБЩЕСТВОЗНАНИЕ, ЗАДАНИЕ 24 – ПЛАНЫ ПО БЛОКУ “ЭКОНОМИКА” |
| ТЕРМИНЫ – БЛОК “ЭКОНОМИКА” |
ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. ПРИЧИНЫ ПОЯВЛЕНИЯ БАНКОВ
Банки — весьма древнее экономическое изобретение. Первые банки возникли еще на Древнем Востоке в VII—VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция.
Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища. Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей — купцов и ремесленников.
У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций?! Естественно, за плату!
Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики — владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.
| ФАКТОРЫ ПРОИЗВОДСТВА И ФАКТОРНЫЕ ДОХОДЫ |
ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ. ФУНКЦИИ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ
Это означает, что банки выполняют в экономике четыре основные функции: расчетную, депозитную, кредитную, создания новых форм денег.
Расчетная — организуя взаимные расчеты продавцов и покупателей товаров и услуг, пусть даже находящихся в разных странах;
Депозитная — обеспечивая владельцам сбережений возможность поместить временно свободные деньги в банк и получить за счет этого дополнительный доход;
Кредитная — предоставляя возможность фирмам, домохозяйствам и правительствам привлечь на временной основе и за плату денежные средства, которые им необходимы для решения тех или иных проблем;
Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги (например, чековых книжек, листы которых с подписью владельца чекового счета могут передаваться из рук в руки, подобно бумажным деньгам, чтобы этот лист в конечном счете можно было предъявить в банк и получить в обмен проставленную в чеке денежную сумму).
Кроме того, банки оказывают клиентам и множество других услуг, например помогают управлять сбережениями, содействуют в организации продажи фирмами своих акций и облигаций, организуют рынок купли-продажи валюты, предоставляют сейфы для хранения ценностей (услуга «сейфинга») и т. д.
Итак, банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину). Но банки не просто «копилки» — они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений.
При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств — за них это сделают банкиры. Получение дохода для владельцев сбережений обеспечивается банками на основе очень простого (на первый взгляд) экономического механизма.
БАНКИ И КРЕДИТЫ
Суть его состоит в том, что банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием. Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом.
Большая часть этой платы уходит на выплату вознаграждения — процентного дохода — владельцам сбережений. А часть — ее называют маржей — остается самим банкам и образует их доход.
| ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СИСТЕМЫ |
ВИДЫ БАНКОВ
Банки делятся на эмиссионные и коммерческие. Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства.
В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками.
Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы.
Центральный (эмиссионный) банк (ЦБ) — это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками.
Главная функция Центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно-денежной политики, которая оказывает значительное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом. ЦБ регулирует денежную и кредитную системы, а также непосредственно кредитует правительство.
Регулирование денежной системы осуществляется через эмиссию (выпуск) банкнот в соответствии с потребностями национальной экономики. Регулирование кредитной системы ведется через создание особых условий, оказывающих влияние на кредитную политику всех коммерческих банков.
Центральные банки, как правило, являются юридически самостоятельными и непосредственно не подчинены государству. (Подробнее о центральном банке будет ниже)
Коммерческие банки — это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и т. д.
В этом состоит отличие от специализированных финансовых учреждений, которые выполняют ограниченные функции. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Главной функцией коммерческих банков в национальной экономике является кредитование промышленности, сельского хозяйства, жилищного строительства, торговли.
ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется принципами предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:
Срочность – банк является собственником лишь той (меньшей) части имеющихся у него в распоряжении денег, которая была вложена в его создание учредителями, а затем накоплена самим банком за счет полученной им прибыли.
Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками.
Например, в 1995 г. у большинства самых крупных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%. Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.
| ПОСТОЯННЫЕ И ПЕРЕМЕННЫЕ ЗАТРАТЫ |
Различают: депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.
Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок.
Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги или имущество через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.
Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую «процент за кредит». Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.
За ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.
Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, их кредитоспособности.
Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать ее через суд.
Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки.
Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.
Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика.
При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога. А вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены? Аналогичным образом, давая кредиты на покупку жилья (ипотечные кредиты), российские банки оговаривают в договоре свое право забрать у заемщика купленную им за счет кредита квартиру.
Это позволяет банку перепродать квартиру-залог новому владельцу и вернуть деньги вкладчиков, выданные когда-то в форме кредита несостоятельному первому заемщику.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО ФУНКЦИИ
В большинстве стран мира главный (эмиссионный) банк сейчас исполняет следующие основные функции:
- по поручению государства осуществляет выпуск (эмиссию) наличных денег;
- действует как «банк банков», т. е. хранит денежные резервы коммерческих банков и выдает им при необходимости ссуды (кредитор последней инстанции), а также от имени государства осуществляет надзор за их деятельностью;
- играет роль банкира правительства, поскольку именно он продает на фондовом рынке, размещает государственные ценные бумаги (государственные облигации и т. д.), предоставляет кредиты правительству в случае особой необходимости, ведет расчетные операции для правительства и всех организаций, которые принадлежат государству, ведет денежные операции государственного казначейства, хранит государственные резервы в драгоценных металлах и свободно конвертируемой валюте;
- является главным организатором безналичного денежного обращения в стране, помогая коммерческим банкам страны осуществлять расчеты между собой по своим операциям и по поручениям своих клиентов;
- регулирует денежно-кредитные операции и наблюдает за тем, как действующие в стране коммерческие банки соблюдают законы.
- выдаёт лицензии финансовым организациям в государстве. То есть выдаёт право деятельности на территории России.
- по поручению правительства изменяет учётную ставку банковского процента (ставку рефинансирования). То есть ставку по кредитам которые ЦБ выдаёт коммерческим банкам, от размера этой ставки зависит ставка кредита, которые выдают коммерческие банки населению и фирмам.
| ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ БИЗНЕСА |
Отсюда вытекают основные цели деятельности и Центрального банка Российской Федерации. Наш национальный банк должен обеспечивать:
- защиту и устойчивость рубля;
- развитие и укрепление банковской системы страны;
- эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы
Заметим, что хотя центральные (государственные) банки в любой стране не обслуживают ни граждан, ни фирмы, они ведут собственную коммерческую деятельность и даже зарабатывают прибыль. Это возможно за счет того, что центральный банк получает процентный доход:
- предоставляя из своих средств кредиты коммерческим банкам;
- проводя операции купли-продажи ценных бумаг при вложении золотовалютных резервов своей страны в ценные бумаги иностранных правительств;
- покупая и продавая валюту на валютном рынке.
Центральный банк реально является частью государственного аппарата управления экономикой.
Но при этом законодательство (в том числе российское) предусматривает его независимость от исполнительной власти (председатель ЦБ не подчинен премьер-министру страны) и несет ответственность только перед властью законодательной и президентом страны.
Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Его основными задачами в этой области являются:
- контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков. Этот контроль призван способствовать поддержанию стабильности банковской системы и удерживать банки от слишком рискованных операций;
- определение правил денежных операций с национальной и иностранными валютами. Именно ЦБ России определяет в нашей стране правила покупки и продажи иностранной валюты, а также границы ее использования в хозяйственной деятельности;
- регулирование масштабов выдачи кредитов коммерческими банками;
- проведение мероприятий, помогающих снижать темп инфляции в стране до приемлемых уровней.
СМОТРИ ТАКЖЕ:
ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ БИЗНЕСА
ВИДЫ, ПРИЧИНЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ ИНФЛЯЦИИ